中小微企业的信贷决策论文的特点
2023-05-05阅读(2038)
问：中小微企业的信贷决策
- 答：在实际中，由于中小微企业规模相对较小，也缺少抵押资产，因此银行通常是依据信贷政策、企业的交易票据信息和上下游企业的影响力，向实力强、供求关系稳定的企业提供贷款，并可以对信誉高、信贷风险小的企业给予利率优惠。
银行首先根据中吵缓亮小微企业的实力、信誉对其信贷风险做出评估，然后依据信贷风险等因素来确定是否放贷及贷款额度、利率和期限等信贷策略。
扩展资料：
影响因素
1、外部信息可能对审批决策引发的风险。
由于信贷经营部门与客户和市场存在着信息不对称，在对贷款项目的详细了解方面处于弱势。主要体现在客户对申报升宽的项目(产品)的市场情况、企业财务状况、赢利能力及项目的风险程度等，其所获得的信息是第一手或是先于银行的，有的客户为了达到贷款的目的而隐瞒或提供失真甚至虚假的信息给银行，而银行的经营部门限于时间和条件的制约，也难以在短期内比借款人了解更充分、更详细的信息。
2、银行前后台内部信息不对称存在的决策风险。
新的信贷管理体制实行审贷分离的制度，基本隔断了客户与贷哪悄款审批管理部门直接联系的机会，使贷款审批管理人员能比较客观地对贷款项目进行审查，在很大程度上可以克服因情感原因所带来的道德风险。
3、信息来源缺失、手段落后产生的决策风险。
首先，受主客观条件的限制，目前信贷资料不完整、不真实以及信息和数据未能做到共享，使信贷管理人员无法及时全面地了解贷款项目和信贷资产质量状况，导致信贷管理方面严重滞后，给信贷资产经营业务带来潜在的经营风险。其次，基层行的信息管理与技术手段还比较落后，获取的信息面过窄，信息缺失严重。
参考资料来源： - 答：信贷指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
市面上的信贷平台其实有很多，作为借款人，我们在贷款之前也要考虑到平并冲亏台的安全性和风险性，以免给自己造成不必要的损失。这里提示大家，一般靠谱的大品牌信贷平台，在安全性上更加有保障，比如支付宝旗下的借呗，度小满金融旗下的有钱花。有钱花申绝神请简便、放款快、借还灵活，用户可以主动申请。有钱花的息费透明，大品牌更加靠谱利率低，日息低至0.02%起，借款一万元一天利息最低2元，最高可借额度20万，可以满足大多数贷款者的需求。
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问：中小型企业的信贷决策
- 答：简单的说，小企业信贷风控决策主要回答两个问题：1.如何授信；2.如何收贷（离场）。与大企业信贷的决策不同，小企业信贷决策特别强调收贷，即离场问题。这是由小企业经营失败率高的前提条件决定的。大量的小企业信贷机构实践失败皆因没能有效解决离场机制问题。小企业的经营波动大，抵御外来冲击能力弱，决定了小企业经营能力的易变性，从而降低了经营成果的稳定性。所以，小企业信贷产品天然是短期属性的，信贷离场的及时性与有效性自然就成为了信贷安全的关键所在。
1、如何授信：授信依据与决策逻辑
授信评审过程通常表现为，收集关于企业与实控人的相关信息，经过整理、加工与答州分析，给出相关的授信结论。评审过程的展开类似于医生经过验血、验尿等全面检验后，给出诊断结论并开处方的过程。貌似程式化的工作过程，现实中遭遇着授信依据模糊清猜蔽、决策逻辑不清晰等诸多尴尬。首因是小企业的财务信息不规范、不健全，需要重构财务报表，方可决策。次因在于如何通过重构的报表推导出授信决策，逻辑线索上并无共识性的认知。授信决策逻辑不能标准化的表述使得风控决策工作颇具老中医色彩。所以，通读许多尽职调查报告，通常会有虎头蛇尾的感觉。尽调人员在描述企业经营如何精彩后，却没有严谨的逻辑推导出对应的授信结论，最后只能通过标准化的抵押物得以释怀。因此，如果能够在利润、资产、现金流等决策依据与额度、期限、利率、担保方式、还款方式等决策结论之间建立严谨的逻辑推导桥梁，将很大程度上改兆好善上述尴尬局面。 - 答：信贷指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方并冲亏的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
市面上的信贷平台其实有很多，作为借款人，我们在贷款之前也要考虑到平台的安全性和风险性，以免给自己造成不必要的损失。这里提示大家，一般靠谱的大品牌信贷平台，在安全性上更加有保障，比如支付宝旗下的借呗，度小满金融旗下的有钱花。有钱花申请简便、放款快、借还灵活，用户可以主动申请。有钱花的息费透明，大品牌靠谱利率低，最高可借额度20万，可以满足大多数贷款者的需求。
除了个人消费者外，小微企业主需要启动或周转资金也可以考虑有绝神钱花，有钱花致力于为小微企业主提供精准、便捷、判敬高效的金融服务。
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问：中小企业融资有何特点
- 答：尽管目前我国社会资金相对充裕，但无论是正式间接融资体系还是直接融资市场，都未能对中小企业提供足够的资金供给。现阶段，我国的中小企业融资有如下特点：
第一，短期资金融通难度降低，但长期权益性资本严重缺乏。由于各地 的努力，中小企业的融资困难有所缓解。但是，现有金融体系只是对中小企业开放了短搏指期信贷业务，中长期信贷和权益性资本的供给仍严重不足。特别是对于大量高科技创业型企业来说，最为缺乏的不是短期贷款而是中长期贷款和股权投资，但这类资本无法从正式金融体系中获得。
第二，大企业融资困难得到缓解，但中小企业融资仍十分困难。在现行金融体系中，多数金融机构主要面向大型企业，以中小企业为主要服务对象的中小金融机构发展滞后，服务范围、服务品种难以满足中小企业发展的需要。
第三，大中城市资金充裕基旁配，但县及以下地域资金匮乏。近年来，信贷资金的分布越来越向大启余中城市集中，一些县及以下地域甚至出现资金供给空白。据调查，2005年有些省的一些县贷款为零增长或负增长，甚至有的地区内所有县均未得到国有商业银行的新增贷款支持。
第四，所有制差别正在缩小，但依然存在。由于一些执法和审计部门观念上的问题，在实际工作中确实存在着对国企贷款出现坏账不予追究，对私企贷款出现坏账就要追究法律责任的现象。银行信贷人员因此尽量不对民营的中小企业贷款，在具体贷款评审中，对中小企业的风险评估也高于国有大中型企业。
——恩美路演 - 答：中小企业融资是指金融机构针对中小枯扮企业推出的定制化融资解决方案，由现有企业筹集资金并完成项目的投资建设，无论项目建成之前或之后，都不出现新的独立法人。贷款和其他债务资金实际上是用于项目投资，但是债务方是公司而不是项目，整个公司的现金流量和资产都可用于偿还债务、提供担保伏陪；也就是说债权人对债务有完全的追索缺败蠢权，即使项目失败也必须由公司还贷，因而贷款的风险程度相对较低。
温馨提示：以上内容仅供参考。
应答时间：2021-03-31，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
[平安银行我知道]想要知道更多？快来看“平安银行我知道”吧~ - 答：我觉得我国是以间接融资为主的金融体系，多层次资本市场尚未建立起来，私人股权市场缺乏，直接融资比重很低。与成熟市场中直接融资与间接融资协调发展的格局相比，我国企业融资体系存在较大缺陷，在这种融资条件下，我国中小企业的“麦柯米伦缺口”（麦克米伦缺口(Macmillan Gap)认为中小企业发展过程中存在着资金缺口，即资金的供给方不愿意以中小企业所要求的条件提供资金）比其他国家更为突出。
在世界范围内，中小企业在促进经济增长，创造羡陵就业机会，扩大出口，增加利税等方面均已得到 和社会的认同。在转轨经济体中，中小企业的发展对保持一国经济的稳定和迅速发展，具有十分重要的意义。
但是仔陪我们可以看到，与大企业相比，中小企业几乎在所有方面都处于极为不利的地位，如获得资金的能力不高，信息、技术、人力资源的缺乏，雇员福利引起的成本增加， 行政管理方面的过高要求等。在所有问题中，融资困难首当其冲。
中小企业融资可以到明德了解一下。明德是中小企业上市兄戚戚策划引领人物、明德资本生态圈张晓丽教授发起倡导，倡导明德IGS正在学习和已毕业的同学们联合起来在各地组建明德资本生态圈IGS同学会，打造一个有影响力、有凝聚力、有安全感、温暖的组织，让所有IGS的同学们在全国范围都有归属地。
【如果你还有有关中小企业融资的问题，可以点击下方的在线咨询按钮，直接跟老师对话交流。】 - 答：中小企业的融资特征
(一)资金来源主要依靠内源融资
在我国,大多数中小企业的资金主要是创业资金,来源于所有者投入,占到企业资金总额的65%甚至以上;其次是银行贷款,约占25%;排在后面的分别是内部集资、 公司、典当行、融资担保公司和P2P公司等其他渠道占比例大概为10%。
(二)经营风险高,难以吸引外来投资
据有关机构统计,在我国各类中小企业中,1/3以上的企业会在三年内关闭,平均寿命仅为2.5年,一直重复走着“一年发家,二年发财,三年倒闭”之路。如此的经营风险让外部投资者看不到投资回报的潜力,因此,中小企业侍胡缺乏权益性资本为企业带来新的资金。
(三)资金需求少、频率高
中小企业融资需求具有多元性及“短、小、频、急”的特性。一是贷款期限短,企业融资主要满足短瞎谈枣期 需要;二是中小企业规模有限,生产经营中所需要的资金量少;三是贷款频率高,经常产生临时性、季节性的贷款需求;四是贷款需求急,商业机会对中小企业来说稍纵即逝,中小企业对融资的时效要求较高。
(四)融资成本高
根据商务部发布的数据显示,银行给予中小企业的平均借款年利息及费磨拆用率为10%左右,虽高于银行官方利率,但已经是中小企业外源融资渠道之中贷款成本最低的一种;正规 公司的放款利率为官定利率的4倍,还要再加上审计、验资费、咨询费等融资的成本在一般在20%以上;而民间借款平均月利息为2.5%,年利率一般达到30%,民间融资利率基本上是银行融资利率的3倍以上; 年化利率大多在36%-60%之间,最高超过100%;九成以上的P2P平台的产品月利率超过2%,年利率都在30%以上。可见,中小企业融资成本很高。
